20만달러 30년 고정 모기지…월 100불 더 내면 25년 후 '끝'

모기지 페이먼트 상환 빨리 끝내려면…
15년 짜리 재융자 하면
월 페이먼트 늘지만
전체 이자는 크게 줄어

 

모기지를 빨리 갚기 위해서는 재융자와 틈틈히 원금을 더 갚는 방법중 하나를 선택하는 것이 좋다.

집을 갖고 있는 사람들의 최대 관심사중의 하나는 어떻게 빨리 모기지 페이먼트에서 벗어나는가다. 일반 가정의 최대 지출처인 모기지 페이먼트가 없다면 홈오너들의 생활은 더 여유로워진다. 모기지 페이먼트 기간을 줄이기 위해서는 두 가지 방법이 있다.

이자율이 낮은 15년으로 재융자로 갈아타거나 현재 하고 있는 페이먼트에 추가로 더 지불을 하는 방법이 있다. 어떤 방법이 좋은지는 홈오너의 재정상태에 따라 변한다.

▶15년으로 재융자 하기

가장 일반적인 방법으로 30년고정에서 15년으로 재융자하는 것이다. 현재 30년 고정 이자율은 4%대이며 15년은 3%대로 약 1%의 차이가 있다.

융자금이 20만달러일때 이자율 4.4% 30년 고정 모기지의 월 상환금은 1002달러다. 30년 동안 총 16만548달러를 이자로 낸다. 반면 15년으로 재융자를 하게되면 3.4% 이자율 적용시 월 페이먼트는 1420달러다. 30년 고정보다 한달에 약 400여달러를 더 내야하지만 총 이자 지불에서는 10만달러정도를 절약할 수 있다. 물론 상환 기간도 절반으로 단축시킨다.

홈오너가 30년 고정으로 몇년을 살다가 재융자를 하게 되면 원금을 일정 부분 갚았기 때문에 재융자시 월 상환금은 처음부터 15년으로 갈 때보다 줄어든다. 그러나 15년 짜리 재융자가 모든 홈오너에게 유리한 것은 아니다.

우선 재융자를 하게되면 이자는 내려가지만 월 페이먼트가 늘어난다. 그리고 재융자에 따른 비용이 발생하게된다. 보통의 경우 재융자 후 2~3년은 살아야 그 비용을 뽑을 수 있다. 만약 수입이 일정하지 않은 홈오너라면 갑자기 늘어난 페이먼트가 부담스러울 수 가 있다.

▶매월 더 갚기

재융자를 하지 않고 매월 여유 있는 자금을 더 갚아도 모기지 상환기간을 줄일 수 있다.

융자금 20만달러를 30년 고정 모기지 이자율 4.4%로 갈때 한 달에 50달러를 더 내게 되면 상환 기간을 2년 10개월을 단축시킨다. 총이자는 1만7118달러를 절감한다.

한달에 100달러를 기존 페이먼트에 더하게 되면 5년을 줄일 수 있다. 이자는 총 3만733달러를 절약할 수 있다. 해마다 12개월 기준에서 추가로 한달치 페이먼트를 얹으면 상환기간은 26년으로 줄어든다.

매월 또는 특정 달에 돈을 더 갚는 방식은 고정적인 수입이 보장되지 않는 홈오너들에게 어울리는 방식이다. 15년 짜리 재융자처럼 매월 페이먼트가 고정되어 있지 않으므로 형편에 따라 자유롭게 페이먼트를 더할 수 있다. 30년 고정의 기본 페이먼트에서 많이 벌면 추가로 많이 갚고 적게 벌면 적게 갚는 방식이라 탄력적으로 모기지 기간을 줄일 수 있다.

또한 재융자 비용이 부담스러운 사람들은 이 방법이 더 경제적일 수 있다. 그리고 상환기간이 얼마남지 않은 홈오너라면 재융자를 하는 번거로움보다는 차라리 매월 더 갚는 방식으로 상환기간을 단축할 수 있다.

인노 프로 모기지의 브라이언 주 대표는 "어떤 방식이 좋은지는 홈오너의 재정적 상태와 남아있는 상환기간을 검토해서 결정하는 것이 바람직하다"고 조언했다.

미주 중앙일보