고정 이자율과 변동 이자율 모기지에 대한 설명입니다. 높은 모기지 이자율로 인해 변동 이자율 모기지에 대한 관심이 다시 높아지고 있습니다. 코어로직에 따르면, 최근 4월에 발급된 전체 켄벤셔널 융자 중 18.6%가 변동 이자율을 적용한 것으로 나타났습니다.
고정 이자율 모기지:
고정 이자율 모기지는 대출 이자율이 만기까지 변하지 않는 특징을 가지고 있습니다. 이는 대출 원리금이 변동 없이 동일하게 납부된다는 것을 의미합니다. 그러나 재융자를 통해 이자율이 변경되면 원리금도 조정될 수 있습니다. 이와 달리 변동 이자율 모기지는 이자율 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 계획과 대비가 필요합니다. 변동 이자율 모기지의 초기 이자율 기간은 3년에서부터 10년까지 선택할 수 있으며, 이 기간이 끝나면 이자율이 조정됩니다.
고정 이자율 모기지의 장점은 월 페이먼트 금액이 일정하다는 것입니다. 이는 가계 예산을 안정적으로 운영할 수 있도록 도와줍니다. 반면, 변동 이자율 모기지는 이자율 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 계획과 대비가 필요합니다. 변동 이자율 모기지를 선택할 때에는 변동될 것으로 예상되는 페이먼트 금액을 미리 알아보는 것이 도움이 됩니다.
변동 이자율 모기지:
변동 이자율 모기지는 초기 이자율 기간에는 이자율 변동이 없지만 이 기간이 끝나면 정기적으로 이자율이 조정됩니다. 초기 이자율 기간에는 3년에서 10년까지 선택할 수 있으며, 이 기간 동안 적용되는 이자율은 금융 시장에서 사용되는 이자율을 기준으로 합니다. 가장 흔한 조정 주기는 매 6개월 또는 1년입니다.
변동 이자율 모기지의 장점은 초기 이자율 기간 동안 상대적으로 낮은 이자율을 적용받을 수 있다는 것입니다. 그러나 이 기간이 끝나면 이자율이 시장 조건에 따라 변동됩니다. 이로 인해 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 변동에 대한 계획과 대비가 필요합니다.
고정 이자율과 변동 이자율의 선택은 개인의 재정 상황과 계획에 따라 달라집니다. 안정적인 월 페이먼트를 원한다면 고정 이자율 모기지가 적합할 수 있고, 초기 이자율이 낮은 변동 이자율 모기지를 통해 이자 비용을 줄이고자 하는 경우에는 변동 이자율 모기지를 선택할 수 있습니다. 변동 이자율을 선택할 경우 변동될 가능성이 있는 페이먼트 금액을 신중히 고려하고, 재융자나 이사 계획 등에 대한 대비책을 마련하는 것이 중요합니다.
차이점과 주의할 점: 고정 이자율은 월 페이먼트 금액이 일정하게 유지되므로 가계 예산을 계획하기가 더 쉽습니다. 반면, 변동 이자율은 시장 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 예상치 못한 금전적 부담이 발생할 수 있습니다. 따라서 변동 이자율 모기지를 선택할 경우, 변동될 가능성이 있는 페이먼트 금액을 신중하게 계산하고 미리 대비해야 합니다.
마지막으로, 고정 이자율과 변동 이자율 중 어떤 것을 선택할지는 개인의 재정 상황과 리스크 허용 수준에 따라 다를 수 있습니다. 자신의 재정 상황을 신중하게 고려하고 금융 전문가와 상담한 후 결정하는 것이 중요합니다.
변동 이자율 모기지를 선택할 때에도 주의해야 할 사항들이 있습니다. 변동 이자율이라고 해서 이자율이 무제한으로 오르지는 않습니다. 대부분의 경우 이자율 인상에 제한이 있고 최종 이자율 상한선도 정해져 있습니다. 예를 들어, 한 번에 인상할 수 있는 이자율은 최대 5%이고 최종 이자율 상한선도 5%로 제한되어 있다고 가정해봅시다.
예를 들어, 39만 달러짜리 주택을 구입하는 경우를 생각해보겠습니다. 변동 이자율 모기지의 경우, 최소 다운페이먼트로 5%를 내고 6.08%의 초기 이자율을 적용받는다면 초기 이자율 적용 기간 내에서 월 페이먼트는 2,299달러입니다. 이는 고정 이자율 모기지(이자율 7.1%, 다운페이먼트 3%)를 선택했을 때의 월 페이먼트 2,542달러보다 약 250달러 낮습니다. 그러나 이자율이 계속해서 상승하여 최종 이자율 상한선인 11.08%까지 오르게 되면 변동 이자율 모기지의 월 페이먼트는 3,550달러까지 올라가게 됩니다. 반면, 고정 이자율 모기지의 월 페이먼트는 2,542달러로 변함없이 유지됩니다.
대출 은행은 한 번에 올릴 수 있는 이자율을 1%에서 2%포인트로 제한하기 때문에 하루아침에 5%를 넘어가는 경우는 거의 없습니다. 그러나 이자율이 변동되는 기간에 별다른 조치를 취하지 않으면 결국 최초 이자율보다 5%나 더 높은 이자율을 지불하게 될 수 있습니다.
따라서 이사 계획이나 재정 상황을 고려할 때 어떤 종류의 모기지를 선택할지 신중히 결정해야 합니다. 주택을 장기간 소유하고자 하는 계획이라면 이자율 변동이 없는 고정 이자율 모기지가 적합할 수 있습니다. 만약 단기간 내에 이사 계획이 있거나 재융자를 계획하고 있다면 변동 이자율 모기지를 고려할 가치가 있습니다. 또한, 변동 이자율이 내려가는 시기에 재융자를 통해 낮은 이자율로 전환하는 것도 고려할 수 있는 전략입니다. 맞춤형 모기지 선택을 위해서는 금융 전문가와 상담하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
[출처 한국일보]
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